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不同身份在美国如何购买医疗保险?
2019-05-22 16:12

在美国合法居住的本土居民,包括美国公民、绿卡移民、在美国学习的国际学生、持工作签证在美国工作的外国居民等,如今,移民排期等待的时间越来越长,在等待的过程中,很多家庭已经提前登陆美国,或者正打算提早登陆过去陪同孩子读书等等。在此,提醒大家留意,在美国生活,如果没有保险看病是非常昂贵的。

如果打算今后长期在美国生活,则一定不能不了解美国的医疗健康保险制度,今天就给大家介绍下美国的医疗保险现状。

01

在美国为什么要购买医疗保险

众所周知,美国的医疗费用十分昂贵,如果没有医疗保险的保障,得一场重病或严重外伤 治疗费用之高可能会让普通家庭陷入破产的境地。

Visitor的医疗保险一般都会cover部分医生诊所看病检查,住院,手术治疗,以及处方药的费用。尤其是一旦发生重大疾患或者严重外伤,保险公司可以支付绝大多数的医疗费用,使个人避免巨额的医疗费用支出。

02

美国商业私人医疗保险和社会医疗保险

美国医疗保险分为两大类:商业私人医疗保险和社会医疗保险。

商业私人医疗保险

分两种情况:

一种是:有绿卡,但是没有工作,且没有达到社会保险的要求(65岁以上且报税10年).

(1)可以自己单独购买,根据岁数不同以及承保的类别不同(保险计划分为白金、金、银、铜四个级别)支付的费用不同,一般来说,银级别的一个月需要支付300多美金,如果想要较好的医保,一个月需要支付700多美金;四个级别的具体情况如下:

Bronze Plan (铜计划)保险公司将报销其医疗费用的60%,个人承担40%;

Silver Plan (银计划) 保险公司报销医疗费用的70%,个人承担30%;

Gold Plan (金计划) 保险公司报销医疗费用的80%,个人承担20%;

Platinum Plan (白金计划) 保险公司报销医疗费用的90%,个人承担10%。

如果病人的医疗费用,一年之内累计超过6,800美金的话,则无需支付任何医疗费用。因此,对于很多罹患大病的美国公民,该医疗保障计划非常有效。

(2)没有工作,但是有其他投资性的收入(譬如房租收入),有报税,且报税金额比较少,在16,000-62,000美元每年之间,这样的情况可以申请奥巴马医保。

另一种是:有绿卡,有工作。公司和个人各付50%费用,最大的好处是:

1、可以有报税的记录(因为公司会发工资);

2、可以购买PPO的保险。

社会医疗保险

参与的条件:

参加联邦医疗照顾保险(Medicare)的老年人需要年满65周岁,并且在美国工作并纳税至少十年以上。

获得美国绿卡的老人在移民美国满五年后也可以自费购买 Medicare 医疗保险。

保险的福利:

联邦医疗照顾保险(Medicare)分为四大类。

A类:住院保险为受益人支付大部分的住院费用,但病人需要自付一部分费用,住院保险也包括病人出院后的专业护理康复治疗的费用;

B类:补充医疗保险为受益人支付80%在医生诊所治疗的费用;

C类:医疗保险优惠计划是经过政府特许的保险公司为联邦医保受益人设计的一些额外医疗服务保险;

D类:处方药物计划是政府补贴的药物福利计划,参加此计划的受益人支付额外的保险费,可以低价购买处方药。

联邦医疗照顾保险(Medicare)的A类住院保险是强制性的,资金通过政府按员工收入征收的Medicare 保险税来筹集。雇主和雇员需要分别缴纳工资收入的1.45%,总计收入的2.9%用于支付住院医疗保险。当您年满65周岁后,就可以获得 Medicare 住院保险,不需要缴纳这部分的保险费。低收入的老年人如果无力承担医保的自付费用,美国政府允许其同时申请低收入医疗补助保险(Medicaid )。Medicaid 保险可帮助支付 Medicare 医疗保险的费用。

03

刚毕业的学生怎样申请短期保险?

近十年,在美国毕业后打算继续留在美国工作的中国留学生人数节节攀升,这类人群需要购买短期的Short Term 医疗保险,或在转换新工作期间需要临时保险,2018年美国长期医疗保险的申请截止日期是2018年1月31日。在此日期之后,如果不能申请长期保险,也可以申请短期保险作为过渡。

短期保险一般可投保一个月到六个月,有些保险计划允许最多延长至一年。Short Term 保险的申请比较简单,一般只要填写一些基本的个人信息,申请后很快可得到批准。

短期医疗保险不是平价医疗法案所规定的金属保险计划。您申请保险时不能得到政府的保险补助。短期医疗保险通常保障突发、未预见的疾病/受伤的医疗费用包括急诊、住院等,但一般不保障已有旧病(Pre-existing conditions)、预防免疫、体检普查等医疗费用。短期医疗保险的保障范围没有平价医疗法案要求的金属保险计划那样全面,但保险费也相对较低,适合于在申请长期保险的过渡时期使用,在万一突发急病/意外受伤时避免昂贵的医疗费用。

04

绿卡移民如何获得社保

(1)在美国工作并交纳医疗保险税十年以上者

如果您在美国工作,并缴纳医疗保险税十年或者四十个季度以上,那么当您满65周岁后便符合免费加入联邦医疗照顾保险(Medicare)的条件,可以参加Medicare A 类保险,即不用再支付保险费。如果需要,可以购买 Meicare B 类保险以及 Medicare D 类保险作为补充保险。根据2016年标准,如果个人年收入低于85,000美元,购买 Medicare B 保险的保险费最低为每月 104.90美元。需要注意的是,如果在2016年首次参加 Medicare 保险,那么需要缴纳的 Medicare B保险费为每月159.30美元。如果个人年收入高于85,000美元或者家庭年收入超过$170,000美元,那么2016年需缴纳更高的 Medicare B 保险费,根据收入,从每人每月223美元~509.80美元不等。

购买 Medicare D的保险费,如果年收入低于85,000美元,2016年平均保险费每月41.50美元。年收入高于85,000美元, Medicare D 的保险费平均从每月60美元~120美元不等。不同保险公司的价格不同。

(2)合法移民美国满五年,但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年者

如果您合法移民到美国并居住满五年,但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年,那么在满65周岁以后,不能得到免费的 Medicare 医疗保险。但您可以自费购买 Medicare 医疗保险。没有缴纳医疗保险税的移民在持有绿卡超过五年以上,并且年龄满65周岁后,可以向政府的Medicare项目缴纳保险费购买Medicare 医疗保险A计划,即住院保险。同时他们也可以与其他Medicare成员一样,自费交纳保险费购买Medicare的B计划和处方药D计划等其他补充保险等。

(3)移民美国不满五年,或者年龄不满65周岁者 (不能购买Medicare)

总体来说,美国保险要比香港和中国的保险性价比高。

(1)没有保单的上限,即每年一旦超过最大支出医疗费用,保险公司也将予以全部报销;

(2)没有断续的风险。中国的医疗保险,有很多保险公司有权力不续签,所以会出现受保人一直在买保险,但是真的到了大病的时候,保险公司为了控制成本,就不续签了。中国和香港的保险大都有这个问题,而在美国是不允许保险公司这样做的。

(3)如果受保人,之前有病史,美国保险不可以不保。而中国和香港的保险公司,如果发现受保人有重大疾病,则可以选择不出售保险给患者。

05

中国留学生如何选择最适合的医疗保险呢?

F-1签证学生

学校在每学年注册时要求学生必须提供医疗保险证明,否则不能注册,也就是说在校生是强制要求保险的。而对于拿着F-1签证的国际留学生来说,首选肯定是参加学校的学生医疗保险计划,也就是学

校特别提供给在校学生的专属保险计划。什么说首先考虑这类保险呢?

第一,学校一般都是会选择与声誉良好的保险公司合作,保险计划涵盖的范围比较全面,也会有不同选择。这类保险计划一般用于学生在校外就医,如住院、专科医生、校外急诊、处方药、化验检查后帮助投保的学生报销部分医疗费。有些学生医疗保险计划甚至还包括牙科、视力保险以及旅行期间发生急病的医疗费

第二,手续方便。许多学校的学费中包括医疗保险费这一项目,在每学期注册缴费时,就自动加入学校的学生医保计划,不用面对外面琳琅满目的保险计划着实也是一件幸福的事情。

第三,价格合理。由于学生年龄较轻,身体比较健康,所以学生医疗保险的保险费相对较低。再加上多数学校设有校内诊所,在校看病的医疗费用相对常规的诊所也会低很多,如此算来非常划算。

第四,没有pre-existing condition的顾虑,就是你在购买保险之前是否有疾病。如果你作为个人自己去购买医疗保险,那可能就会有体检,先检查你身体情况来决定保险的价钱。或者会在最终赔付的时候因为你的病史而减扣保险的部分。对于有病史的同学来说,无疑在学校里投保是最安全可靠的。

在参加学校医疗保险时有两个问题要特别注意:

1. 医疗保险的日期是否包括学校假期?

如果学校的保险不包括假期,你又不打算离开美国,那么必须要另外再买保险。过渡时期使用,在万一突发急病/意外受伤时避免昂贵的医疗费用。

2.医疗保险的地理范围是否有限制?

有些保险计划只限于在本州有效,有些计划可以在全美通用,还有些保险计划甚至可以报销你在美国境外旅行期间看病的费用。这都要注意,可以利用这点,根据自己的需要,结合保险费用作出最适合自己的选择。

但也不排除个别学校的医疗保险计划非常不走心,或者更倾向于价格低、更适合自己的保险计划,那么也可以放弃学校的学生医疗保险,选择购买校外私人保险公司的留学生医疗保险,要注意的是这一类保险只提供给全日制学校注册的在校学生。

放弃学生医疗保险还有一个专有名词,叫做 waiver。如果学生购买校外保险并用此来代替学校保险时,这是学校要求学生给学校提交的一种证明。一般来说学校对学生在校外购买的医疗保险有最低标准的要求,只有达到这个标准,才可以被学校接受。Waiver 就是要证明你已经购买校外保险且保险是满足学校关于健康保险的所有要求。而且,一定要先买保险再填 waiver!

毕业实习(OPT)期间的保险:

持有F-1签证的留学生可在毕业后获得12个月左右的毕业实习(Optional Practical Training,OPT)工作实习许可。

虽然在OPT期间没有医疗保险的强制要求,鉴于美国昂贵的医疗费用,你最好还是准备一份保险。

有些学校允许毕业的学生继续参加学校的学生医疗保险计划(一年左右),你在毕业前可与学校联系延长保险。

有些实习单位可能会向你提供医疗保险。如果你不能获得学校或实习单位的保险,则可以通过商业保险公司购买相关的医疗保险。

许多公司提供专为OPT设计的保险计划,时间从数天到数年不等。要选择这类保险,你需要提交由美国公民及移民服务局(USCIS)签发的工作许可证(EAD)。

(文章内容源自网络,我们充分尊重知识产权,如有问题请及时联系我们)

        

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